近年来，兴化农商银行以支农支小为落脚点，以金融助力县域特色农业发展为目标，以“蟹农贷”推广为着力点，深入推进蟹农信用体系建设，充分彰显支农效应，努力打通农村金融服务“最后一公里”。

　　尝试金融科技深度融合，切实破解“三大难题”。一是有效解决“贷款难”。凡具有兴化本地户籍、年龄在18-60周岁（含）的蟹农养殖户均可在微信小程序申办“蟹农贷”，直接打通了融资通道。二是有效解决“担保难”。“蟹农贷”系统广泛、高效，准确采集分析客户信息，彻底消除“信息不对称”，由此突破传统信贷投放模式中的“依赖担保”思维，客户可根据资金需求情况合理选择贷款方式。三是有效解决“手续繁”。“蟹农贷”线上签约、自助放款的办贷模式，实现了贷款材料和贷款手续的极简化，有效地解决了贷款“手续繁”问题。

　　着眼提升客户办贷体验，不断增强“三大优势”。一是“简”。申请人只需使用身份证、银行卡和智能手机即可办理“蟹农贷”，无须提供任何纸质资料。二是“快”。“蟹农贷”采用线上+线下申贷模式，智能高效。微信小程序随时随地接受申请人的贷款申请。申办一笔贷款，10分钟即可获得审批结果。三是“省”。“蟹农贷”实行普惠利率政策，可为借款人显著节省贷款利息支出。目前，“蟹农贷”累计授信991户，授信金额75767.44万元；用信935户，用信金额61712.34万元。

　　围绕系统高效稳定运行，努力做强“三大支撑”。一是数据信息支撑。“蟹农贷”依托的“阳光征信惠农系统”是以央行征信信息为基础，采用互联网、大数据技术建立起来的“大数据库”。取得贷款申请人授权后，系统可实时采集申请人的人民银行征信以及该行内部业务等各类关键信息。多渠道、实时、准确的数据信息，从源头上解决了传统信贷投放中的“信息不对称”难题，确保了贷款安全性。二是业务模型支撑。围绕“蟹农贷”产品需求，“阳光征信惠农”管理系统建立了“贷款准入”“额度测算”“利率定价”“贷后管理”四大业务模型。“贷款准入”模型对借款人按照一定规则设定准入指标，拒绝存在不良信用记录等高风险情形的申请。“额度测算”模型对已通过准入的申请人，根据基本居民信息、该行业务记录以及其他有效信息进行授信额度测算。“利率定价”模型以基准利率为基础，根据申请人职业、负债、担保、该行业务记录等有效信息测算确定其贷款利率浮动值。“贷后管理”模型针对已经发放的贷款，按月检测贷款各项风险指标，对发生异常的贷款进行分等级预警提示，以便管户信贷人员及时跟踪处理。三是奖惩机制支撑。一方面针对客户，在贷款准入、额度测算、利率定价、贷后管理等整个贷款决策流程中，每个环节均按照“奖励诚信、惩戒失信”的原则设计多维度评价模型。另一方面针对客户经理，在完成走访排查并明确了八类灰名单人员后，客户经理不承担责任，按照推广户数及金额逐笔计酬。

 

 

　　原标题：兴化农商银行推进蟹农信用体系建设做实普惠金融

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