南通农商银行构建普惠金融新模式

　　近年来，南通农商银行围绕打造区域小微客户首选银行的发展目标，高度关注行内行外、线上线下、信贷零售、试点扩面的协同发展，以客户需求为导向弹好“四重奏”，合力构建具有农商特色的普惠金融可持续发展新模式。

　　内劲+外力，提供精准式服务。对内，不断完善和创新信贷服务，稳妥增加中长期贷款、信用贷款投放。结合该行客户实际需求和经营发展需要，配套制定了《关于深化中长期贷款、信用贷款服务的指导意见》，逐步引导支行在风险可控的基础上，加大信用贷款、中长期贷款投放力度。目前，30万元以下的“阳光E贷”“整村授信”均采用纯信用、无担保方式发放。创新推出中期流动资金贷款，在有效控制风险的前提下，科学匹配企业生产经营周期，合理增加中期流贷供给，提高对制造型企业、民营企业、中小企业支持力度和服务精准度。创新推出“抵押+信用”的组合贷模式，缓解企业担保不足难题。截至今年6月末，试点开展的叠石桥支行已发放中期流动资金贷款3户、余额7710万元，发放“抵押+信用”贷款12户、余额11630万元。对外，积极争取支农支小再贷款、专用再贷款额度。深化与省农担公司的合作，用足“惠农贷”“惠农快贷”等政策红利，有效解决“三农”融资担保难题，为辖内中小微企业复工复产提供强大的金融后盾。对接国开行、进出口银行，申请扩大转贷款授信规模，截至今年6月末，已将央行配置的16.5亿元支农支小再贷款和专用再贷款额度，全额定向配置到普惠小微企业和涉农企业中，努力为客户节约融资成本。

　　线上+线下，实现融合式发展。坚持线上线下融合发展、自建共建同步推进的发展思路，整合服务渠道，挖掘客户潜能。深入推进物理网点渠道转型，按照“专业化、社区化、智能化”要求，持续做好网点标准化建设，推进智能柜员机、业务无纸化等系统上线和机具应用，优化运营队伍劳动组合，提升网点服务智能化和运营管理精细化水平。截至今年6月末，已完成三批共37家网点无纸化系统上线。同时，试点开展RPA机器人自动化作业，机器发卡速度达到人工处理的2倍，提供7×24小时全天候无差错服务，柜面服务效率得到很大提升。持续丰富自营线上服务，先后推出白衣天使贷、教师公务人员白名单团办等特色模块，针对客户差异化需求，定制产品风控定价模型，通过线上引流+线下尽调，创新推出经营类小额纯信用产品“金贝通通贷”、基于税务数据开发的“金贝互通贷”、定向服务优质收单商户的“收单贷”，满足不同类别客户的消费需求。稳步推广省联社“农商E贷”系列线上贷款，打通“阳光E贷”线下申请、线上放款通道，实现“存E贷”业务全流程自助操作，依托省联社搭建的平台开办的各类线上贷款余额达4390万元。截至今年6月末，全行各类线上贷款余额达2.81亿元，比年初净增0.90亿元；线上贷款占比达28.21%，比年初上升7.6个百分点。

　　信贷+零售，开展联动式营销。探索构建“信贷+零售”互动联通机制。一方面，实施公司业务部与营业部联合经营。5月份开始，公司业务部与营业部通过工作场所共用、业务营销共推、专业团队共建等形式，进一步选优配强营销团队，提升公司业务团队凝聚力和战斗力。截至今年6月末，公司业务部与营业部管理各项贷款473 户 、余额206.33亿元。另一方面，实施客户经理与零售经理联合作战。改变原先信贷条线、零售条线营销工作“单兵作战、各自为阵”的状态，通过客户经理带队、零售经理组团的方式，促进两支队伍专业知识互学、业务能力互通、营销线索互享、职责担当互融，业务营销模式逐步由“平行作业”向“网格渗透”升维转变，联动营销实效日益凸显。今年上半年，零售经理团队共开展贷款转介绍84笔。

　　试点+扩面，促进立体式转型。今年年初，根据工作实际，研究制定了八项创新试点工作，在叠石桥支行探索开展驻点审批，在新城支行率先上线智慧微贷系统，在石港支行试点推进“阳光信贷+网格营销”机制。在认真总结试点工作经验的基础上，逐步总结提炼可复制、可推广的扩面实施经验。全面执行派驻审批和（单双签）审批模式，选派经验丰富的审批人员派驻普惠金融部实行预审，畅通前台与中台、机关与基层的沟通渠道，实现“快审快结”“审批不间断”的转型目标。持续优化智慧微贷系统，优化升级营销管理、贷前调查、线上审批等100多项系统功能，目前已实现200万元以下贷款线上全流程管理、“智慧E贷”全客群作业，并将逐步扩大到所有信贷支行使用。