金湖农商银行打造普惠信用贷款样板工程

　　近年来，金湖农商银行坚持“一个定位，两大主业”，努力践行农村金融主力军责任，推动普惠信用贷款做大做强，打造信用贷款做散做小的样板工程。一个定位即始终坚持支农支小战略定位不动摇。行党委统一思想，摒弃“做大弃小”的规模冲动，集中精力主攻“小、散、优”客户。两大主业即以存款、贷款为主业，聚焦支农支小领域。

　　在发展普惠信用贷款方面，该行秉承“深耕本土，服务三农，立足小微”的服务理念，在农村以“阳光信贷”工程为抓手，在城区以网格化营销为基础，强化信用体系建设，夯实普惠信用贷款工作根基，不断推动普惠信用贷款各项工作做实、做细、做优。截至7月末，该行普惠小微企业信用贷款较年初上升6962.04万元，增幅17.83%，普惠小微企业信用贷款占比6.12%，较年初上升0.68个百分点。

　　以夯实数据基础为要，全面建立客户档案。一是做实数据，精准授信。组织客户经理走村访户采集数据，提高建档质量，加强数据真实性治理，通过“客户经理+村组干部”背靠背评议，对信誉好的农户给予一定授信额度。二是做好宣传，促进用信。以农户预授信为基础，通过发送短信、张贴公告等形式，公布预授信结果，让农户知晓，提高农户用信率。三是网格管理，优化服务。对城区沿街商户和园区企业实行网格化管理，实行分片包干，责任到人，实行定期走访维护，以创业无息（低息）贷款、和易贷、订单贷等优势信用贷款切入，不断增加优质客户合作黏度。将各网点贷款已结清客户、网上申贷未通过客户、农村新型经营主体、各营业网点对公客户以及未与该行合作的纳税企业名单下发，明确回访时间和责任人，并由督查办进行专项督查，确保工作做实。

　　以提升金融科技为重，全面提升客户体验。一是上线“阳光E贷”。将“阳光信贷”农户授信白名单导入手机银行系统后台，推出“阳光E贷”产品，农户在手机银行上直接可以申请用信，最高可以线上贷款10万元。二是丰富“荷都E贷”。“荷都E贷”能够根据授信模型线上自动测出贷款额度，无抵押、无担保、纯信用。该贷款产品目前主要面向公积金缴存人群、该行存量存款客户、按揭贷款客户等。客户只需登录手机银行一键申请，系统通过人脸识别、移动支付等技术，自动评级，签订电子合同，2分钟即可完成贷款申请及资金到账，实现办理贷款“一次都不用跑”的全新体验。三是精简信贷流程。借助独立审批人制度，进一步优化信贷流程，推行无纸化信贷审批，实现“让数据多跑路、让客户少跑腿”，有效提升贷款审放效率。

　　以激发员工动能为先，全面释放工作积极性。一是营造竞技氛围。在网点之间营造“比服务、比业绩、比宣传”的浓厚竞赛氛围，开展普惠信用贷款增量扩面、授信签约、用信提升、线上贷款占比等多种零售贷款业务竞赛，通过优化服务促进客户数量稳增长，不断提升服务能力、服务质量、服务水平。二是实施全员营销。大力开展全员营销活动，将贷款投放任务直接下达到人、下达到月，实行每旬通报，并与绩效挂钩，与提拔使用、末位淘汰挂钩，提升全员营销内生动力。三是强化尽职免责。适度调高支农支小金融服务人员“尽职免责”风险容忍度，打消客户经理、信贷人员惜贷、惧贷的心理，让压力与动力并存，从考核、绩效和问责机制上引导全行践行普惠金融，提高服务广度和覆盖面。

　　以打造合规文化为根，全面筑牢发展之基。一方面，健全查改一体的内控机制。该行确保每年合规检查立项覆盖普惠信用贷款，组织飞行检查、非现场检查，定期召开检查问题联动整改会议，推动问题整改问责落地。全面推行违规记分制度，细化违规记分管理办法，强化违规行为记分结果运用，将普惠信用贷款业务违规记分与员工考评考核、职级晋升、选拔任用、履职考评、单位评先挂钩，进一步增强员工主动合规意识。另一方面，建立推进有力的落实机制。对各项监管意见和审慎会谈与普惠信用贷款相关的要求扎口管理、分工落实，明确牵头领导、责任部门和经办人员。针对“乱象整治”、案件信息、“大排查”等工作中揭示的普惠信用贷款风险和问题，从公司治理、内控体系等层面挖掘深层次根源，实行穿透式整改，快速弥补短板。按照“强化主动合规实施监管前移”工作的相关要求，深化合规体系建设，加强案件风险防控，通过每日廉政警句、违规案例剖析，营造金融反腐和扫黑除恶氛围，在普惠信用贷款业务发展过程中形成“不敢违规、不能违规、不想违规”的合规文化氛围。