| 江苏省联社：新常态下农商行转型路径探索与思考 |
| 时间：2015-06-04 18:08 来源： 银行招聘网 |
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金融行业恰似中国经济的一面“镜子”，当中国经济步入新常态，其所带来的影响迅速反映到金融领域。实体经济产业结构调整带来市场信贷需求不足，传统产业向新兴行业变革带来信贷风险防控压力增大，经济新常态带来的金融新常态不断凸显。这对整个银行业发展带来了较大冲击，尤其对以农商行为代表的农村金融机构来说，面临着空前挑战。本文就海安农商行转型实践经验，对新常态下农商行实现转型升级最优路径进行探究。
一、新常态下，海安农商行转型实践分析
新常态对经济结构的深度调整，意味着经济发展的主流将从传统行业向新兴行业转变，新常态带来的是新机遇、新发展，对于金融新常态，海安农商行打出了“组合拳”。
（一）以增量扩面提升信贷投放质效，全力应对市场需求不足。面对实体经济有效需求不足以及传统行业信贷风险的加剧，该行将信贷政策的重点放在扩大客户覆盖面，增加客户数量上，通过小额分散贷款，增加信贷投放力度，及时明确信贷投向，本着增量扩面、做小做散的信贷原则，将加大对实体经济信贷资金投放作为信贷工作重点。一是围绕监管部门“两个不低于”要求，按旬公布增量扩面情况，指标细化到每个支行以及客户经理，甚至每旬客户户数增减情况。二是在流程上优化，建立健全预授信制度，对同意续贷的客户提前办理相关手续，确保在贷款归还后次日及时发放，出台《“预约转贷”贷款暂行管理办法》和《整贷零还流动资金贷款管理办法》，全力提高小微企业支持力度。三是加强对地方优势产业的支持，研究了多项特色产业扶持计划，并积极向人行争取专项信贷规模，主动对接企业需求，为推动地方特色产业发展，提供了有力的金融保障。
（二）以攻防转换思路控制信贷风险，有效应对风控压力增大。一方面，强化不良贷款有效清收，该行不良贷款清收理念的核心是先分析借款人的还款意愿和还款能力，从人入手，注重分析借款人、担保人的还款意愿和还款能力，并且做到一笔贷款一项清收政策，着笔落实不良贷款清收措施，通过这样的方式，每笔不良贷款的清收都能做到精准发力。清收不代表“一刀切”，对于借款人具有一定经营能力，受行业影响导致暂时经营困难的企业，海安农商行能够做到不盲目抽贷、压贷，坚持雪中送炭，积极协调各方面资源帮助借款人度过难关。另一方面，狠抓信贷基本制度执行，从制度设计、流程标准化、岗位制衡机制等方面改进贷款“三查”工作，针对不同行业设计“三查”报告模版，提高信贷业务规范化水平。该行选择10家支行进行移动银行客户端试点，客户经理通过移动银行的应用，可以更加有效地提高贷款三查准确性，降低贷款风险。另外，海安农商行严格把控新增大额贷款，支行营销的3000万元（含）以上的新增客户，由营业部统一调查发放；对化工、纺织、水泥、钢贸等产能过剩行业贷款风险管控，适当控制与压缩的贷款；对房地产贷款、平台贷款及银团贷款严格落实总量控制要求，全力化解违约风险。
（三）以结构创新驱动业务多元发展，全力应对利率市场化下盈利空间收窄。在传统业务发展空间不断收窄的发展形势下，该行全力推进多元发展战略，先后开办本外币业务、代销贵金属、理财产品等多种业务。2014年7月入围利率定价自律机制成员后，成功发行2期同业存单，累计发行金额5亿元。外币方面，该行积极调整国际清算渠道，引入ComStar外汇资金业务管理平台，通过多种形式的走访营销，拓展国际结算客户,国际业务结算量顺利突破1亿美元大关。与此同时，该行积极拓展电子化渠道，构建起覆盖全县范围的网状服务网络，打造全方位金融服务一体化综合平台。
二、新常态下农商行转型最优路径思考
从今年两会传递出来的信号表明，今年整个银行业将面临经济继续下行、存款保险制度出台、利率市场化程度持续推进以及互联网金融快速发展等多种外部因素共同作用的“金融新常态”。面对“金融新常态”，农商行作为农村金融机构，笔者认为要重点从以下三个方面进行转型。
首先是信贷投放向专业化转型。目前，就市场整体形势来看，实体经济的信贷需求仍然不强，存在银行与客户之间的信息不对称，信贷支持实体经济发展的力度还不够。农商行要上线CRM客户关系管理系统，利用该系统可以对客户进行有效细分，对信贷客户信息进行分析，逐步建立以客户信贷需求和服务体验为导向的产品和服务，这样可以进一步提高信贷投放的针对性和有效性。日前，银监会出台的《2015年小微企业金融服务工作指导意见》，明确要求小微企业贷款“三个不低于”，农商行应结合地域经济发展情况，围绕地方资源优势、板块经济特色以及城镇化进程带来的服务业转型升级方向，重点支持科技类、绿色类、环保类小微企业成长。
其次是盈利模式向多元化转型。今年，利率市场化程度继续深入推进已是大势所趋，存款保险制度的出台已在央行计划内，加上“互联网+”时代的到来，银行必然面临利差空间和盈利空间持续收窄的大形势，应该上线利用FTP系统（资金转移定价系统），积极探索发展投行业务，将资产支持证券（ABS）作为突破口，争取监管部门政策支持，出台相关的信贷资产证券化管理办法和操作规程，力争通过发行资产支持证券，提升农商行盈利水平，不断调优盈利结构。
再次是客户体验向智能化转型。金融服务的基础是客户，核心是效率，以高效率带动大客户圈是银行可持续发展的关键。要充分把握“互联网+”时代新兴科技技术，积极适应移动金融发展趋势，加强对手机银行终端功能的开发应用，逐步打造全新的个人移动金融服务平台；通过多样化的营销活动来提高微信银行的客户数量，对其功能进行优化升级，实现指尖便捷金融，提高客户体验度。另外，要不断加大“最后一公里”金融服务圈构建，稳步推进离行式自助银行建设和便民特约商户的布点、升级，实现智能化、便捷化客户体验。
（作者系海安农商行副行长 解 文）
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