如皋农商银行多措并举破解小微企业首贷难题

　　为进一步促进小微企业健康发展、解决小微企业首贷难题，近年来，如皋农商银行始终坚持支农支小战略定位不动摇，多措并举提升小微企业客户申贷获得率，并将小微企业客户申贷获得率常年保持在百分之90%以上。自2018年以来，该行新发放且该客户未与辖内其他银行机构发生信贷关系的小微企业贷款共计126户，金额7.69亿元。

　　强化服务，提升小微企业满足感

　　为有效满足小微企业融资“短、频、急”需求，如皋农商银行综合运用“信贷工厂”、微贷技术，实施标准化流程作业，提升服务效率。一是简化首贷办贷手续。一方面借助税务、社保等外部数据，通过大数据分析，开展新增小微企业批量授信，客户经理根据授信额度进行提前营销，提高客户申贷获得率。另一方面对于新增企业，审批手续从简，对客户营业执照、资质证明等资料通过网站等渠道直接获取，不需要客户申请贷款时提供。二是明确业务优惠政策。主动放大小微企业抵押类资产抵押率，最高抵押率放大至7折；主动让利支持优质小微企业客户，对首贷小微企业，实行一事一议，差异化定价；落实小微企业尽职免责及不良容忍制度。增加责任人容错、纠错的容忍度，小微企业贷款不良率容忍度在全行不良率基础上增加3个百分点。三是着力解决担保难题。针对小微企业融资“缺抵押、缺担保”等问题，该行推出“应收账款质押贷款”“税融贷”“农担贷”等产品，着力破解“担保难”问题。对发展能力较强、征信空白的成长型小微企业，发放设备抵押贷款和信用贷款。

　　主动营销，提升小微企业参与感

　　一是推进“千企百亿”工程。在2018年全面走访纳税销售收入500万元以上企业的基础上，如皋农商银行对2019年走访名单进行全面更新，对进入名单的企业开展集中预授信。通过总行任务精准下发，支行根据每期的营销任务，以预授信金额为基础，主动上门对接服务。实行客户经理网格化营销制，明确客户经理走访要求，依托系统实现营销全流程监控，抓好走访过程。二是建立小微企业名录库管理制度。该行加大对1000万元以下小微企业金融服务力度，通过外部数据对接，建立小微企业名录库，筛选走访清单，通过任务下发，明确支行走访时间、责任人，推动小微企业到户走访、建档评级及预授信工作有效开展。三是加强银政企对接。该行持续开展“银政企座谈”“走进民营企业”等活动，赴各镇区（街道）开展银政企对接活动，主动了解企业需求，强化主动服务，保证营销的针对性。借助政府部门、园区委员会等外部机构共同走访营销企业，积极破解企业融资瓶颈，形成更加稳定紧密、良性互动的银企关系。

　　创新产品，提升小微企业获得感

　　如皋农商银行积极响应《关于进一步推动“银税互动”工作的通知》，进一步深化与税务局的合作，一是该行利用从税务部门获取的纳税评级等信息，增强银企之间信息的对称性，为授信审批和贷后管理提供可靠的数据来源；二是该行借助税务部门提供的有效信息，积极开展精准营销、批量营销活动，切实扩大普惠金融信贷投放和覆盖面。截至目前该行先后推出了税融贷、退税贷、税易通、社保贷等“银税合作”产品，打造小微企业以“纳税信用”换取“贷款信用”的服务品牌。