靖江农商银行：推动信贷模式转型 建设便民智慧银行

　　随着“互联网+”时代的到来和信息技术的快速发展，客户的金融需求、金融应用场景发生了巨大变化。近年来，靖江农商银行积极推进以智能化、便捷化、精细化为发展方向的信贷模式转型，通过制定信贷模式转型方案、全面风险管理推进清单，扎实推进各项工作举措落实。运用智能设备、系统平台和大数据技术，为客户带来高效、便捷的金融体验，推进传统金融服务的“智慧”升级。

　　上线智慧信贷运营管理系统，打造智能化信贷全流程。该行相关负责人表示，以往的信贷流程，客户经理从走访、洽谈、填制报表、查征信、申贷、贷后管理等每个环节都要投入大量的时间和精力，也耗费了客户很多时间，在“讲时间、讲效率”的现代社会已经有些过时，打造智慧信贷运营管理的初衷就是为客户提供更优质、更有效的服务。

　　据了解，该系统共有三大智能模块，包涵了营销、贷前调查、贷后管理等主要信贷流程。一是网格化营销。合理规划网点布局，对各支行辖区内村组、街道进行划片，落实走访责任人，充分运用阳光金融走访成果，完善客户基础信息档案，结合智能设备和大数据应用技术，实现客户分类，服务分层，将“大水漫灌”的营销模式转向精准营销，并提供精准服务。二是贷前管理。包括贷前申请、调查、审批等环节，系统内嵌有风控模型和测算模型，并对接七星云征信查询系统，客户经理直接通过智慧信贷运营管理系统进行数据录入，系统通过征信查询情况、行业数据对比，自动生成参考测算维度和调查报告，客户经理根据测算出的维度和调查报告确定贷款额度，用机算代替人算，大大减少了人为的干扰因素，降低了贷款风险，提高贷款申请效率。在信用评级方面，根据客户特点，不断优化客户评级体系，完善客户评级模型，依据客户类型、业务品种设置不同的评分标准和评级模型，通过不同的评分表实现快速评分评级。三是贷后管理。将相关风险指标纳入系统进行控制，系统自动抓取征信数据、抵押担保情况和五级分类不良贷款情况，作为判断贷后检查频率，根据检查要求，系统自动进行非现场检查。若在非现场检查中发现客户存在问题，系统强制要求客户经理进行现场检查。实现风险控制由人工控制变为系统控制、由分散控制变为后台集中控制，形成一个多方位、全立体的风险防控体系。

　　提升信贷审批质效，抓牢风险防控底线。一是推动“三台”有效分离，成立授信审批部，设置以营销为主的“前台”、以授用信审核为主的“中台”、以信贷基础及风控管理为主的“后台”，同时细化岗位职责，加强授信审批人建设工作，实现授信审批人等级管理，按照业务品种、担保方式在不同的授权范围内分级分层审批，打造信贷审批的快捷通道。二是在利率定价方面，为实现贷款业务的可持续发展，实行风险定价机制，对不同区域、不同客户及不同授信业务制定差别化定价策略，通过差异化风险管理制度对授信调查、授信审批、贷款发放、风险分类、风险预警、不良资产处置等多个环节进行风险管控。