海门农商银行：破圈解链为企业纾困

　　今年5月，海门农商银行向社会公开发布“支持实体经济十二条承诺”。每一条承诺都是实实在在的干货，第六条的分量尤其特殊：切实帮助企业破圈解链，缓释企业联保互保风险。对生产经营正常企业的信贷需求，确保现有存量，不压贷、不抽贷。

　　承诺就要践诺，海门农商银行是认真的

　　联保贷款过去一度是化解企业担保难、融资难的创新产品，但随着经济形势和经营环境的变化，曾经的“抱团取暖”反而演变成“火烧连营”，给企业发展和地方金融环境带来巨大隐患。

　　因历史原因，海门市Z电子、H电子、B铜材、Y铜业、T新材料公司等担保关系层层嵌套、错综复杂，事实上已形成互联互保。Z电子、H电子（两家企业为关联企业）在海门农商银行共计授信4000余万元，担保企业B铜材、Y铜业、T新材料公司等受产业结构调整影响，已基本停止经营，且自身贷款逾期，被银行起诉，事实上已丧失担保能力。

　　Z电子、H电子两家企业陷入联保互保圈，经营受到影响，但订单充足、自救意愿强烈，也具备相应的救助基础。7月份，Z电子、H电子两家企业贷款面临转贷，能否转贷成功甚至决定了企业的“生死”。

　　银行和企业既是合作伙伴，更是命运共同体，一荣俱荣、一损俱损。“既已承诺就要践诺”，海门农商银行迅速形成共识。

　　“破圈解链”需要勇气，更需要担当

　　“破圈解链”，事非经过不知难，对涉险企业进行“破圈解链”更是难上加难、阻力重重。

　　“破圈解链”，意味着必须放弃之前已有的部分担保关系，一旦出险，责任由谁来担？自己是否可能牵涉其中？经办人员、审批人员心中有疑虑、有担忧。海门农商银行经营层却算了另外一笔账。农商行应有大局意识，不能狭隘地计算个人得失的小账，更要算好社会责任这本大账。不破圈解链的话，个人或许可以置身事外，但企业可能无法顺利转贷，最终火烧连营、一损俱损。对经营暂时困难的企业，农商行有责任拉一把、帮一帮；对稳定地方金融秩序，农商行更有责任带头表率，与地方政府同向发力。

　　“破圈解链”的智慧：“舍”是为了更多的“得”

　　“圈子”如何破除，“链条”如何斩断？“破圈解链”更考验着农商行人的智慧。

　　海门农商银行经营层实事求是地分析了“破”的基础，制定了“剩余价值抵押+专利质押+担保公司及关系人保证”的救助方案。通过追加Z电子名下资产8354.3平方米厂房、19782平方米工业用地剩余抵押价值，置换Z电子、H电子两家企业原先贷款。同时，追加Z电子及关联企业拥有的两项专利质押。方向既已确定，海门农商银行员工加班加点、马力全开，在最短时间内办妥所有手续，保证了企业转贷资金及时到位。

　　有所“舍”才能有所“得”。通过“破圈解链”，海门农商银行舍弃的是B铜材、Y铜业、T新材料公司已无实际能力的保证担保，得到的是化解处置B铜材、Y铜业、T新材料公司不良贷款更大的空间；舍弃的是一个名存实亡的互联互保体，得到的是银政企同向发力、共克难题、良性互动的利益共同体；舍弃的是因循守旧的僵化思维，得到的是企业轻装前行、健康发展的信心，农商行解放思想、创新求变的活力。

　　破圈解链，为企业解难纾困，为实体经济松绑减负，海门农商银行有勇气有担当更有智慧。