金融科技赋能农商行高质量发展探微

　　在数字化、高质量发展的新时代，一家银行的发展前景与发展质量，既要看眼前静态的“形”，更要看长远发展的“势”。利用创新因子发力，通过金融科技赋能，提高发展的“含金量”，这是农商银行面临的一个十分现实而又非常深远的课题。

　　一、金融科技正在不断改变银行业的商业模式

　　在金融科技的影响下，我国银行业正在进入一个数字化、智能化、开放性的3.0时代，大型银行、股份制银行以及城商行等，都将金融科技作为核心战略，持续加大对金融科技的布局力度。从大型银行看，建设银行与蚂蚁金服、农业银行与百度小满金融（原“百度金融”）、中国银行与腾讯、工商银行与京东、交通银行与苏宁金融等等。从股份制银行来看，招商和华为、中信与大众点评、浦发与宜信民生与“360”都建立了深度合作关系。从城商行看，以温州银行为例，在2017年上半年与百度小满金融合作的半年时间内，创造了“增加客户22.49万户、累放贷款64.47万笔2060亿元、贷款余额达27亿元”的惊人业绩，以传统的线下眼光看，这简直就是一个天方夜谭。

　　二、农商行加快科技银行转型势在必行

　　互联网不仅使客户的行为模式和消费需求发生深层次变化，而且也悄然改变着传统行业的生存和发展模式。然而，相对于大中型银行来说，农商银行在发展金融科技、推进数字化转型方面还面临诸多制约和挑战。首先是观念上的束缚，认为金融科技赋能是大银行的事，小银行办不了“大事情”；其次是客户上的制约，由于历史沿革，农商银行的客户群体大多在县域及其以下，并且老年客户占有相当的比例，其互联网普及程度不高，线下客户居多，这也许是一个先天不足；再次是技术上的局限，科技建设滞后，开发迭代缓慢，数据来源渠道狭窄、数据质量不高，支撑能力不强，科技风险隐患突出等，是农商银行面临的非常现实而普遍的问题。农商银行惟有与时俱进，积极发展金融科技，主动拥抱大数据，不断加快网络化、数字化、智能化的转型步伐，才能直面挑战，勇立风口，在未来的竞争中立于不败之地。

　　三、金融科技赋能农商行高质量发展的路径探析

　　（一）坚持“金融+场景”的基本架构，提升科技赋能水平。农商银行要善于借助互联网的触角，发挥自身对乡风民俗的深刻洞察，回归本源，服务乡村百姓的衣食住行教育，以及生产与经营，将“科技”嵌入“场景”，让客户享受智能化、交互式体验，在业务场景中进行探索和实践。主动贴近民众的金融需求，与医院、学校、社区共建“智慧医院”“智慧校园”和“智慧社区”等，开展实景体验、扫码支付、智能拍照等互动活动，加快构建场景服务新生态，通过“金融+场景”“金融+公共”“金融+三农”“金融+普惠”“金融+生活”等新方式，使百姓有更多的参与感和获得感。研发相应的场景式互联网金融产品与服务，加快金融科技赋能进程。

　　（二）坚持“线上+线下”的主要方式，扩大科技应用质效。随着农村宽带覆盖率持续增长，农村上网人数不断增加，越来越多的线下客户开始向线上迁移，农商银行的主战场在农村，更要学习和借鉴一些大型银行和互联网金融公司的做法，加快业务和服务的线上与线下的有机融合，打造双线互动生态圈。必须加快业务的线上化步伐，在线上场景中嵌入其账户、支付、融资、投资理财等金融服务。就网点转型而言，要对网点价值进行系统评估，功能重新定位，模式优化调整，分类推进网点转型，包括“网点智能化升级”“网点多样化改造”“网点综合化转型”“网点标准化管理”“网点走出去营销”，激活并整合人力、渠道和空间资源，释放低效、简单占用的人力、财力资源，解决人力资源的“假性”短缺。

　　（三）坚持“营销+风控”的核心支柱，增强创新驱动能力。利用数字实现批量获取客户，解决“客从哪里来”的问题。通过数据仓库系统和数据分析模型，对业内金融数据、社会经济数据、民生保障数据以及信用司法数据等，进行整合、分析与挖掘，实行客户、交易和营销场景的数字化转换，为目标营销和网格化营销提供数字支撑。利用数字精准响应客户需求，解决“如何经营客户”的问题。大数据不仅能够“智能获客”“智能客服”，而且可以发挥“管理者驾驶舱”功能，实现“智能运营”“智能风控”，实时抓取交易时间、交易金额、交易对象收款方式等多维数据，并结合数据分析和模型输出结果，有效判别交易的真实性和合法性，将外部欺诈和伪冒交易发现并扼杀在萌芽之中。

　　（四）坚持“自主+合作”的操作办法，有效整合内外资源。随着各行“开放银行”平台的陆续搭建，并把银行网点开到互联网上，农商银行的生存空间必将受到挤压。农商行要加强与金融科技企业的合作，借助合作伙伴把自身的服务能力融入到用户的生产、生活场景中，使大数据、云技术和人工技能在业务运营、风险管控、队伍建设等应用场景中落地。要通过外引与内培相结合的方式，加强信息科技人才队伍建设，利用市场化引进、项目化训练、阶梯式培养等途径，走出具有自身特色的复合型人才开发之路。