民丰农商银行破解“首贷”难题助推小微企业发展

　　“我们公司由于成立时间较短，财务信息不太好看，征信记录基本为零，难以获得银行贷款，今年疫情加剧了公司的资金周转困难，本以为又要东拼西凑筹集资金渡过难关，没想到民丰农商银行会主动找到我们，很快就获得了200万元贷款支持，而且还是免抵押免担保的信用贷款。更难能可贵的是，在部分股东难以到现场签字的情况下，该行特事特办，改为视频签字，为我们提供了很大的方便。”江苏某新材料有限公司总经理朱先生感激地说。

　　一直以来，小微企业由于管理不够规范，财务信息不够透明，缺乏抵押物，业务稳定性较差，很难获得银行的信贷支持，贷款征信记录往往空白。而空白的征信记录反过来又加大了获得贷款的难度，常常形成无解怪圈。民丰农商银行想小微企业之所想，急小微企业之所急，加强业务创新，用心破解“首贷”难题，走出了一条支持小微企业、服务实体经济发展的创新之路。今年1月至5月，该行共发放小微企业“首贷户”贷款76户，占当期新增小微企业贷款户数比例为60.8%；发放金额1.68亿元，占当期新增小微企业贷款金额比例39.07%，有力支持了小微企业的复工复产。

　　针对小微企业“首贷户”缺乏历史信用记录的难题，民丰农商银行借助“大数据”实现精准画像，破解银企信息不对称难题。该行依托人民银行 “企业信用等级认证系统”，运用大数据、云计算等现代技术手段，整合企业基本信息、生产经营情况、企业社会信用状况以及人民银行征信数据资源，形成完整的企业信用信息数据库。在此基础上，对企业进行精准评级精准画像，形成“备选企业库”。对备选库内申请贷款的企业，实现高效对接。

　　针对小微企业“首贷户”缺乏抵押物的难题，民丰农商银行坚持“重真实”，注重第一还款来源。在贷前调查中，针对小微企业缺乏有效抵押物、担保圈风险高的现状，该行坚持“当下真实，未来可持续”的授信原则，注重第一还款来源的考量，努力减轻对担保、抵押的过度依赖，特别是针对小微企业财务制度不健全、报表失真、企业个人资金混用等特点，对企业的营业额、净利润资本积累以及经营趋势进行交叉检验，了解企业真实经营情况。同时，利用人熟地熟优势，加强侧面调查，注重企业主人品考量，在此基础上对小微企业进行综合授信评价。

　　为了更好地支持小微企业，民丰农商银行成立了小微企业金融支持中心，优化审查、审批流程，对客户的信用评级表、资金需求额度测算表、调查报告表等运作材料进行精炼和简化，同时专门研发了配套的运营管理系统，客户经理和授信经理可“移动式”“全天候”在手机上办理贷款调查、审批等业务，节省了贷款办理的时间。企业从资料准备齐全到获得贷款平均用时仅3天左右，极大提高了小微企业的融资效率。

　　此外，民丰农商银行发动员工通过电话、微信、上门走访以及走进园区召开小微企业融资需求洽谈会等方式，对服务辖区内的企业进行对接，主动了解小微企业资金需求，争取早发现、早介入。对小微企业“首贷户”授信采取即报、即审、即批的措施，快速办理相关业务。

　　下一步，民丰农商银行将依托现有平台，对小微企业“首贷户”持续加大营销力度，进一步提升小微企业“首贷户”占比，助推小微企业稳健发展。