靖江农商银行金融活水精准滴灌小微企业

　　近年来，靖江农商银行大力推进普惠金融，围绕服务“三农”、服务小微、乡村振兴、精准扶贫等出台了一系列支持措施，通过增量扩面、提质降本，不断提高服务广度、深度、精度。

　　集中资源，开辟小微企业服务快速通道。一是优化部门设置，根据区域特色于2009年将城北园区支行作为小企业金融服务专营机构，致力于为园区内企业提供全方位、零距离的金融支持；今年在快贷中心的基础上，集中城区信贷人员分设快贷中心一部、二部，以中洲路为限，划分区域网格，并下放审批权限、专设信贷内勤，让一线人员可以心无旁骛全天候服务城区、园区企业。二是对信贷流程进行了调整和优化，开展信贷管理模式转型达标创建工作，全面推进授信审批人制度，增设主要职能以授信评审、用信审核为主的信贷审批部，推动信贷全流程精细化管理，提升流转效率，降低节点停滞时间，打造信贷流程的快捷通道，基本实现“低风险短流程、高风险长流程”。三是健全小微企业贷款各项制度流程，例如，“小微企业抵押贷”管理办法、“好企好贷”业务管理办法、“环保贷”业务实施细则等，明确各层级业务经营、风险防控工作职责分工，初步构建以信贷业务、客户风险预警等系统为核心的风控模式，小微企业信用风险管控基础得到基本夯实。

　　创新服务，满足小微企业多样化需求。一是完善产品体系，推出面向企业的“循环贷”“订单贷”“税易贷”产品、面向科技型小微企业的“科技贷”产品、面向实体企业主、个体工商户的“小微企业抵押贷”“惠企快贷”产品、面向创业人士的“富民创业贷”、面向农业企业的“农担贷”等产品。二是全面推广“一次授信、总额控制、循环使用、随贷随还”的授用信新模式，让客户根据自身经营规律合理安排使用信贷资金，有效满足了小微企业融资需求。三是加快推进供应链融资，推广应收账款融资服务平台的应用，扩大应收账款质押融资覆盖面，降低企业因缺少抵押担保而增加的融资成本。四是与财政局、金桥担保公司合作开展科技型中小企业贷款风险补偿池资金池业务试点，为“名单制”内优质科技企业提供利率优惠、担保便捷的融资支持。五是顺应“互联网+大数据”趋势，运用互联网、大数据思维，加快金融科技建设，在数据运营方面积极创新与探索，推广以“靖银E贷”为代表的新型贷款产品，一推出就受到了广大客户的欢迎。

　　减费让利，降低小微企业融资成本。一是积极顺应利率市场化改革进程，完善以客户贡献度为中心的贷款定价机制，实行贷款浮动利率，做到以质定价、公开透明。二是加强与财政、农担公司的合作，以各类优惠型产品为抓手，给小微贷款“减负”。推出“小微企业抵押贷”产品，利率最低至年息5%；服务农业企业的“农担贷”，利率执行基础上浮10-20%；服务初创企业的“富民创业贷”，基础利率上浮1%。三是推行到期转续贷政策，对借款人生产经营活动正常、能按时支付利息的，重新办理贷款手续，企业仅需提供30%以上的资金便可进行转贷，降低企业“过桥”融资成本。

　　考核激励，打造小微企业服务团队。一是以行之有效的考核制度推动客户经理拓展小微客户，在薪酬考核办法中明确规定，客户经理1000万元以下(含)贷款绩效除利息收入外还享受额外的户数奖励，同时考核客户经理1000万元以下(含)贷款新增户数，并按季对客户经理新增客户进行加权排名、末位淘汰。二是加强培训，邀请外部培训机构讲授营销客户、识别风险的课程，加强内部培训课程开发力度，充分发挥内训师作为内部培训第一资源的作用，加快微贷技术在全行的普及推广。三是推进实体企业走访常态化，要求全辖围绕县域实体经济、特色园区、产业集群、专业市场，落实名单制走访管理，主动上门服务，建立详细的小微客户经济档案库。