编者按 2005年12月20日,在原来信用社的基础上,安徽省首家、也是全国首家地市级农村合作银行——马鞍山农合行成立;4年后的2009年,马鞍山农合行再改制为农商银行——马鞍山农商银行。10年来,秉承“立足本地、服务三农、服务中小”的市场定位,该行积极投身马鞍山经济建设和城乡一体化发展之中。他们勇于改革的创新精神、稳健发展的不俗业绩得到了监管部门的充分肯定,获得了中国银监会“全国小企业金融服务先进单位”等荣誉称号,并被安徽银监局确立为全省农村银行唯一一家监管评级标杆行。
“生当作人杰,死亦为鬼雄。至今思项羽,不肯过江东。”李清照的《夏日绝句》流传千古,为马鞍山这个中国十大钢铁基地之一的城市增添了几分悲怆和雄壮,也为这座“九山环一湖,翠螺出大江”的沿江重镇增添了文化底蕴。
阳春三月,花红柳绿,鸢飞草长,记者专程赶赴马鞍山市,慕名采访了马鞍山农商银行。
银行要靠数字说话。摆在记者面前的是这样一组数据:从2005年到2014年,该行资产规模、存款、贷款分别由29亿元增加到314.38亿元,由24亿元增加到238亿元,由18亿元增加到172亿元;存贷款规模居全市银行业第一位;资本充足率14.21%,不良贷款率1.45%,拨备覆盖率173.46%,各项监管指标保持良好水平。
“多年来,我行以服务‘三农、中小’为宗旨,不断创新金融服务方式,将国际先进微小贷款技术引入农村金融服务领域,畅通申贷渠道、再造服务流程,提高贷款的便利性和可得性。全面加强和改进农村金融服务,继续投入信贷资金,重点支持农户、商户、小微企业客户,把‘三大工程’的实施与提高我行核心竞争力结合起来,充分发挥农村金融服务主力军作用。”马鞍山农商银行董事长孙晓的一番话掷地有声。
真情帮扶“及时雨”
在刚刚采摘过草莓的湿漉漉的大棚里,姚昌龙向记者介绍他目前的水果种植情况,对马鞍山农商银行的支持,他满怀感激:“没有农商行的支持,就没有我的今天。像我们这样的农户,规模又小,要说银行贷款,过去想都不敢想。”
凭着在南京水果市场摸爬滚打近10年的经验,憨厚能干的姚昌龙2007年毅然返乡,在老家当涂县石桥镇成立昌龙草莓合作社,尝试着种植了10亩草莓。8年来,从单一的草莓发展到西瓜、葡萄、苹果、雪梨、水蜜桃等多种水果,2014年产值达150万元。
姚昌龙的成长伴随着马鞍山农商银行的扶持:2010年6月首次贷款5万元,2011年10万元,2012年25万元,目前姚昌龙的授信达到50万元。
细雨霏霏中,记者一行又马不停蹄地赶到马鞍山市七房服装有限公司,见到了36岁却已然很成功的公司总经理汪昌文。
汪昌文1999年开始在常熟打工做服装,2003年进入中国服装出口百强企业江苏晨风集团,从班组长一直晋升到车间主任,期间认识了同在晨风集团工作的妻子张国平。2007年夫妻双双回乡创业,创办了七房服装有限公司。目前企业有700多人,2014年底资产总规模2331万元,实现利润151万元,全年纳税近600万元。
穿梭在弥漫着布料味的车间,记者一边向汪昌文咨询企业有关情况,一边听马鞍山农商银行的客户经理述说与“七房”结缘的经过:
“客户的初始资金主要来源于在苏打工期间积累的资金。客户在经营发展中,规模不断扩大,自有资金已远远不能满足,正当企业一筹莫展时,我们主动上门服务,在2012年为企业贷款50万元,2013年增加到400万元,2014年7月又融资630万元。”
如姚昌龙、汪昌文这般的客户,在马鞍山农商银行不胜枚举。
持续创新觅“蓝海”
常言说得好,戏法人人会变,各有巧妙不同。在银行业同质化发展的今天,如何人无我有、人有我新、人有我优,或者说,如何在一片“红海厮杀”中,找寻属于自己的“蓝海”,是孙晓和他的管理团队不懈探索的核心。
毋庸置疑,引进国际信贷技术、实现“本土化”改造是马鞍山农商银行持续创新的看点之一。
早在2007年,该行就与世界银行、国家开发银行合作,在全国农村合作金融机构率先引入了国外先进小额贷款的分析技术,以解决在银行得不到贷款的小业主、小商户、失地农民以及个体工商户的贷款问题。
引进微贷项目的初衷是转变经营理念,借鉴和学习先进信贷文化和识别防范风险的技术和能力,那么,在实际运用中,如何克服“水土不服”现象呢?
孙晓对一路走来的探索如数家珍:“我们敢于否定、敢于推倒重来,通过本土化改造,不断推出新的符合农村小微市场的放贷模式。为有效解决小微企业抵押难、担保难的现状,我行不以抵押物来审批贷款额度,根据客户的现金流,为客户制定合理的贷款金额和还款计划,以利率覆盖风险,实现批量高效的小微企业服务模式,有效地支持了小微企业的生产经营发展,为兄弟行社提供了借鉴。我行还在银监会举行的全国农村中小金融机构实施‘三大工程’典型推广(电视电话)会议上作典型介绍。”
持续创新的看点之二,是该行在全国首创“联户保”企业贷款。2006年5月,根据乡镇地域的企业经营场所大多数无土地证或房产证,企业经营良好,按照正常手续无法在银行贷到款的现实情况,该行通过“联户保”贷款方式,解决这部分企业的实际困难。
持续创新的看点之三,是该行在农村推行的“创业宝”贷款。2008年,该行成功地将小微企业贷款技术运用到农贷这一传统业务中,开创了农贷流程再造的新模式。
“客户经理按照约定时间上门调查时,运用无线办公系统,现场将经过验证的客户信息输入评分卡,系统根据农户的经营情况、家庭收入、软信息等方面进行多纬度评分,按照得分结果给出最终贷款决议信息,同时系统以手机短信的方式告知农户审批结果;对于审批通过的,客户经理在农户家当场签合同,办理贷款发放手续,实现了调查、审批、发放的‘无缝衔接’。”该行分管“三农”业务的副行长吕慧如此介绍。
截至2014年年末,该行农贷余额42.86亿元,较年初增长19.8%。小微企业贷款余额139.8亿元,较年初增长22.22%。此外,该行还创新开办了创业宝、税易贷、快建房、订单贷等众多业务种类,初步建成了覆盖城乡、品种齐全、优质高效的服务网络。
严控风险创佳绩
对于一家根植于“三农”大地的金融机构而言,保持机体的健康,打造良好的信贷文化,是决定其能否健康可持续发展的关键。马鞍山农商银行的决策层深谙此理。
显然,利率市场化会带来利率结构风险,农商行如何应对?孙晓认为,银行需切实提高风险管理能力,包括建立和完善以利率风险管理为中心的管理模式;建立合理定价机制以提高利率风险管理能力。同时,重视开展金融业务、营销和工具创新。
10年来,该行发展战略不断清晰、公司治理和全面风险管理不断完善、具有自身特色的商业运作模式不断形成。在完善法人治理结构方面,该行健全规范法人治理结构,按照现代金融企业的经营管理模式,实施“公司治理”下的全面风险管理,增强风险评估、识别、控制能力,有效控制风险,建立决策、管理、监督相互制衡,激励与约束相互协调的经营机制,打造有自身特色的流程化银行。
在完善流程银行建设方面,该行制定了信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、信息科技风险等风险管理制度;组织开展了全面风险排查,掌握全行风险控制情况和潜在风险点;构建完善了前台发展业务、中台风险控制、后台监督保障的流程银行体系,并且将风险管理固化到每项业务流程。2012年9月,银监会副主席周慕冰到马鞍山农商银行调研,也充分肯定了该行的工作:在服务“三农”、服务“中小”方面不断探索,取得了积极的成效。
“江东弟子多才俊。”滚滚不息的长江,流淌着千古英雄豪杰的故事和传奇。继往开来,马鞍山农商银行在那片广袤而充满希望的大地上续写着“江东弟子”的传奇和故事……
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