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江南农村商业银行：提升支农支小服务 推动高质量发展
坚持支农支小，稳定就业，减缓经济下行压力，既是农村金融机构社会责任之所在，也是实现高质量发展之手段。自成立以来，江南农村商业银行始终以支持支农支小为宗旨，明确树立了坚持服务三农、服务中小企业、助推城乡一体化建设的市场定位，从人员、考核、信贷流程等多方面加大对涉农及小微企业贷款投放的倾斜力度。截至目前，该行个人经营性贷款在常州的市场份额就达到45%左右。
借势发力，在风险分担机制上下功夫。为有效破解农业领域融资难、融资贵等问题，该行今年初与江苏省农业信贷担保有限责任公司签订战略合作协议，推出了“农担贷”贷款产品。通过“政银担”的合作模式，将资源配置中市场决定性作用和政府引导作用有机结合起来，发挥政策性担保的信用优势，为家庭农场、种养大户、农民合作社、农业社会化服务组织、涉农企业等农业适度规模的新型农业经营主体贷款提供信用担保。后期，该行将逐步建立覆盖常州市的农业信贷担保网络，支持新型经营主体做大做强，促进区域现代农业发展。同时，为支持小微企业发展，该行今年8月与江苏省信用再担保集团有限公司签订小微业务战略合作协议，从消减银行、担保之间的信息不对称入手，着力降低交易与操作成本，全面促进小微企业服务质效新的提升。
授人以渔，持续使用特色支农产品。扶贫贷款、家庭农场贷款、农机贷款、专业合作社贷款是该行助农惠民的“四大金刚”，也是该行后期支农的“拳头产品”。从上半年执行情况来看，扶贫贷款方面，该行开创了“农户+合作社+银行”的合作模式，让普通贫困农户带资金加入合作社，从农户、合作社“双向”入手，扩大了金融扶贫的范围。家庭农场贷款方面，作为金融支持家庭农场工作的试点行，截至6月末该行累计发放贷款1400笔，发放金额82181.4万元。农机贷款方面，近年来，为不断加大对农民生产的支持力度，该行积极与常州市农机局、供销社联动，对由其推荐的客户实行“优先调查、优先审批、优先放款、优惠利率”的“四个优”政策。在贷款额度方面，该行依据辖区各地农机局推荐贷款额度为基础，经实地调查核实，以每户实际投入资金的50%加上财政补贴的总额为限，确定最终额度。对于贷款额度不高于财政补贴额的，可采用信用方式。截至6月末，该行累计发放各类农机、合作社贷款478笔，发放金额60395万元。
争先创先，持续利用“三权”唤醒“沉睡”资产。该行作为全国首批“三权”抵押贷款的试点银行，本着“服务地方、支持三农”的宗旨，创新适应农民需要的金融产品和服务方式，积极探索“三权”抵押贷款工作，建立专门的产品体系，充分发挥地方支农主力军作用，全方位开展金融支持现代农业。该行充分结合政府相关政策，专门出台了农村土地承包经营权抵押贷款管理办法、农村居民住房财产权抵押贷款管理办法、农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款管理办法，并发放了全国首笔农村居民住房财产权抵押贷款、全省首笔农村集体经营性建设用地入市后的使用权抵押贷款。截至6月末，该行“三权”抵押贷款余额38891万元，有贷户数达到107户。
落实线上化管理，推进信贷智能化。一方面，授信审批无纸化。该行从6月份起将无纸化审批贯穿于业务发起、业务流转、风险审查、授信审批等各个授信环节，通过嵌入授信调查报告、风险评估报告、审批意见书、授信结论单等电子表单，并同步生成电子签名、电子印章，实现线上申请、线上审批的授信全流程无纸化模式。另一方面，提升用信业务线上化水平。目前个人小额用信自主用信线上化已覆盖零售条线个人贷款产品，下阶段该行将加强引导各支行使用线上化的用信渠道，确保用信的高效顺畅，让客户真正随借随还、自助还款。
保持融资成本稳定性。该行持续扩大特色产品适用范围，降低特色产品执行利率，加大小微企业和涉农贷款各类差异化定价让利幅度，让更多小微企业及涉农客户享受利率优惠，并制定贷款效益考核补偿机制，在效益考核导向方面提高机构发放小微企业和涉农贷款的积极性。今年8月初，该行已实质性开展降低融资成本的利率优惠活动，充分利用利率优惠政策对小微企业和涉农贷款利率进行精准调节，可低至4.785%。同时，对于辖内支行因利率投放较低造成的存贷利差、经济利润以及客户经理的创利损失部分，在考核中统一剔除，打消支行顾虑，确保利率优惠落在实处。
努力降低转贷成本。前期，该行推出“周转易”产品，客户只要符合一定的条件，即可申请在贷款到期时归还部分贷款本金进行续贷，到期贷款还本比例最低为0，最高不超过60%。今年，该行进一步优化该产品，放宽客户准入条件，让更多的小微企业客户缓解还贷资金压力，降低转贷资金成本。截至6月末，有余额户数为442户，笔数为680笔，余额合计为40.31亿元。
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