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如皋农商银行扶“小”济“微”出实效
融资难、融资贵，是大多数小微企业面临的融资难题。近年来，如皋农商银行在成本和风险得到有效覆盖的前提下，通过扩大融资覆盖面、构建特色产品体系、优化服务等，将“淤积”的资金以最快的速度、合理的成本投向小微企业，提升实体经济的服务质效。截至今年9月末，该行小微企业贷款余额达154.4亿元，较年初增长15.9亿元，增幅11.48。
产品创新 填补小微信贷空白
作为农村中小金融机构，小微企业是如皋农商银行的天然盟友，具备并肩发展、实现共赢的基础。近年来，该行从“集中火力抢市场”向“不急不躁做蛋糕”进行转变，深耕小微企业客户群。
南通铭锋液压有限公司是如皋农商银行的老客户，从2006年开始，该行以金融力量支持该企业一步步做大做强。今年9月，企业在该行的贷款即将到期，但企业由于资金周转不力出现暂时还贷压力。该行白蒲支行客户经理及时主动地向企业推荐了“无还本续贷”产品，为企业办理了续贷业务。该公司总经理张志仲表示，这次农商行推出的无本续贷这个业务，极大地减轻了公司资金周转的压力，推动了企业的发展。
“无还本续贷”是如皋农商银行支持小微企业发展推出的一款创新贷款产品，旨在解决小微企业倒贷或过桥贷的问题，以往贷款到期后必须先还款才能再贷款。为了还款，一些小微企业必须先筹集一笔资金，甚至通过民间借贷拆借高息资金，给企业发展带来很大的压力。现在，只要经营、信用良好并且符合相关条件的小微企业，就可以申请办理如皋农商银行“无还本续贷”业务。
近年来，针对小微企业客户“短、小、频、急”的金融需求特点，如皋农商银行从客户需求出发，相继研发了“退税贷”“农业产业贷”“农业供应链贷”等多样化信贷产品，满足了小微企业多变的贷款需求。
整村授信 扩大融资覆盖面
今年8月29日，南通市金融支持乡村振兴工作推进会暨南通市乡村小微金融服务如皋示范区启动仪式在如皋市举行。活动现场，如皋农商银行为长江镇平南社区等8个社区进行信用村授牌，总授信额度达4.5亿元，并向10名信用户代表发放授信卡。
今年以来，如皋农商银行率先在长江镇（如皋港区）开展“整村授信”试点工作,以“阳光金融”工程为依托，该行客户经理以行政村为单位，上门实地走访，掌握、记录村民的基本情况，并将评定后的信息及时反馈给村民,符合条件的农户无须抵押和担保,只要本人信用良好,就能获得授信额度，快速便捷地拿到贷款。
家住长江镇的居明明在家从事数控机床加工，如皋农商银行的这次上门授信，第一时间解决了他的资金难题。“我在家做机械加工，资金比较紧张，无法满足扩大生产的需要，有了信用户的平定之后，压力就没有那么大了，可以自己先借款，款项等工厂钱给我了之后我再还，让我很方便，可以很大程度减轻资金周转的压力。“
今年来，如皋农商银行将“阳光金融”工程与该市信用村、信用户建设同部署、同推进，在信用镇、信用村、信用户评定的基础上，对辖区所有农户、新型农业经营主体、小微企业进行走访建档、整村授信。通过优化授用信流程，对接阳光金融管理平台与信贷管理系统，打通农户小额信用贷款全流程线上办贷渠道，打造“主动营销、批量授信、信用放款、自助办贷、随借随还”的批量式授信和自助式办贷的小额信贷品牌。目前，该行自主研发的全线上信用贷产品“阳光易贷”已经上线，客户只要打开该行手机APP，从申请贷款到贷款发放，全部过程不超过五分钟，满足大多数小微企业贷款“快”的第一需求。
队伍建设 提升信贷服务质效
今年来，如皋农商银行开展了多形式的信贷人员专题培训。通过集中式培训对当期信贷政策、新出台制度进行全面解读，并进一步通过分散式培训提升集中培训效果，加强片区信贷队伍基础管理，根据阶段性工作重点及片区信贷管理、审查审批中高发问题，分批组织各片区客户经理，进行授信业务查询相关系统操作的培训。同时，该行进一步加强客户经理考核，一方面通过组织在岗客户经理进行业务理论、操作技能测试；汇总客户经理的存、贷款及不良贷款业绩情况以及客户经理的学历、职称、从业资格考核情况等基本素质，对客户经理进行分值测算；另一方面根据各类分值汇总，结合信贷管理部审查审批、合规管理部各类检查情况进行综合测评，最终评定五星1人、四星22人、三星70人、二星15人、一星2人、见习客户经理24人，以此推动客户经理整体素质提升，加强客户经理服务效能。
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