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东海农商银行：精准定位推进“阳光信贷”提质升级
东海农商银行深入推进“阳光信贷”工程提档升级，不断拓展农村信贷服务的广度和深度，有机融合客户维护、组织资金、信贷营销等工作，更好地支持乡村振兴战略， 推动农村经济快速发展。截至今年10月末，该行通过“阳光信贷”对服务辖区的125738万户农户家庭授信80.81亿元，授信面达49.91%，阳光信贷贷款余额34.36亿元，用信率达25.84%。
产品创新“多元化”。该行深化金融产品创新，针对客户需求不断地根据各种纬度设计适销对路的信贷产品，先后推出“电商贷”“丰易贷”“渔易贷”等多元化产品。为简化贷款手续，解除农户担保难问题，该行为“阳光信贷”客户中信用状况、经济状况良好的农户推出“阳光信用贷”，为城区居民量身打造“居民贷”。为丰富线上金融服务功能，整合资源、强化大数据运用和管理，该行在推广应用省联社“阳光信贷自助贷”的同时，自主开发多样化线上产品，提高客户申贷、用信的效率，改善客户的体验。
阳光授信“标准化”。该行充分发挥人熟、地熟优势，为农户建档。选择熟悉本地民情、信用记录良好的知情人进行问卷调查，采集农户经营项目、资产规模等信息。根据采集到的农户信息评定拟授信额度，对需要上门复核的客户逐户上门调查，批量授信服务普惠。为加强“阳光信贷”营销，提升“阳光信贷”的知晓率和美誉度，该行根据业务发展的需要实行营销经理到村服务 “322工作制度”，形成“固化”动作，要求营销经理每周到村服务时间不少于3次，每次工作时间不低于两小时，每个村每月至少要去两次，到村组现场宣传，受理申请。
业务管理“流程化”。该行遵循审贷分离制和岗位责任制要求，在全面上收授信审批权的基础上，又上收支行授信调查权，进一步优化实行“三台分离”制度。该行在对前台营销部门、中台管理部门、后台风控与保障部门“大三台”进行整合情况下，对前台营销部门进行“小三台”组合，即在营销部门设立以营销经理岗、授信经理岗为主体的“小前台”，以信贷发放签约中台岗和独立审批岗为主体的“小中台”，以贷款管护岗和催收人员为主体的“小后台”，形成各司其职、相互制衡的信贷管理新格局。自“三台分离”开展以来，该行授信经理共受理贷款申请17614笔，受理授信申请金额32.52亿元，授信通过率89%，平均每人每天受理3.1笔，平均授信时长1.7天，较以往工作效率大幅提高，进一步增强广大农户贷款可获得性。
授信检验“规范化”。该行实行“阳光信贷”年审制度，加强后续维护，积极开展“季检年检”工作，对“阳光信贷”已授信未用信客户，通过每年重新组织一次农户批量问卷掌握客户动态变化信息；对“阳光信贷”已用信客户，按季度对下季度到期的所有存量用信贷款进行授信检验，由总行和支行组成检验小组对检验对象的生产经营、资产变化、信用情况等实施全面普查，同时受理客户新增、调增申请。通过季检年检和问卷调查，将优质客户“请进来”、劣质客户“剔出去”。在刚结束的季检年检工作中，该行调增授信户数6691户，调增金额16984万元，同时剔除原授信户数2147户，调减金额9462万元。对授信农户全面过滤，实行动态管理防控风险。
系统支撑“定制化”。该行结合自身实际开发运营管理系统，整合联网核查系统、征信系统、信贷系统、客户关系管理系统等，直接抓取关联数据，提供数据决策支撑，实现移动办公及与信贷系统的同步功能。阳光信贷预授信额度与季检、年检数据全部进入系统锁定，对于一定额度内的用信申请，在客户提供相关材料的基础上当即用信，与传统流程相比，效率得到提升。
责任认定“常态化”。为破除贷款责任“终身制”，该行推行“尽职免责”管理，实行贷款责任认定机制，于每季对上季新形成的逾期贷款进行责任认定，只要工作人员按规定流程操作并做到尽职留痕，即使贷款因客观原因出现风险也不追究经办人员责任，以解放信贷人员“思想包袱”，不再恐贷、惜贷；对于认定过程中发现违规操作严肃追究责任。这样既能提升信贷人员服务积极性，敢于投放，又能防范员工行为风险。通过有效的管理举措，该行不良贷款较年初下降0.35亿元，90天以上逾期、欠息贷款与不良贷款比重为96.52%，不良率仅为1.98%。
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