民丰农商银行“企信贷”为“小微”注入金融活水

　　近日，民丰农商银行“企信贷”贷款产品迎来两周岁生日。该产品直击小微企业融资难点痛点，自2017年7月上线以来，受到当地小微企业主的热烈追捧，迅速成为该行的“明星产品”。在今年5月省财政厅主办的“江苏省金融创新奖”评选中，该行“企信贷”产品从多个候选项目中脱颖而出，荣获2018年度“江苏省金融创新奖”，成为全省农商系统中唯一的获奖单位。截至今年7月18日，该行“企信贷”累计授信181户、金额5.26亿元，用信企业176户、金额7.25亿元。

　　2017年7月，民丰农商银行借助宿迁市创建全国信用示范城市的契机，与市财政局、经信委、金融办等六部门通力合作，依托企业信用等级认证系统，创新推出纯信用小微贷款产品“企信贷”，向优质小微企业发放无抵押、无担保、低利率、免还本续贷的信用贷款。

　　借助各类数据，实现精准画像。银企之间信息不对称是制约小微企业融资难的关键因素。民丰农商银行创新推出“企信贷”产品，借助多项政务服务平台，一揽子整合企业税收、征信、社保等信用信息，对市区“产业前景好”“企业信誉高”“就业带动性强”的小微企业进行精准评级、精准画像，依据8条标准初步筛选，形成企信贷备选企业库，针对备选库内的小微企业融资需求，真正实现了“有呼即应”。

　　突出信用价值，注重综合评价。小微企业生产经营具有较强的周期性和轻资产特性，经常由于缺乏合格抵质押物而陷入融资困境。民丰农商银行主动转变信贷理念，坚持“当下真实，未来可持续”的授信原则，注重对第一还款来源的考评。“企信贷”产品从报表真实性、用水用电量、员工工资发放周期等多个维度了解企业真实经营情况。同时，加强对企业主或实际控制人信用评价。自推出以来，投入小微企业的7.25亿元贷款不良发生率为零。

　　优化信贷管理，提升服务质效。民丰农商银行创造性设计出“三台六岗分离”的信贷管理制度，使信贷前、中、后台彻底分离，较好地控制了信用风险和操作风险。同时，成立了中小企业金融支持中心，加强小微金融服务的专业化运作和快速响应，专门研发了配套的运营管理系统，实现业务人员的“移动式”“全天候”办公，大大节省客户的申贷时间。目前，小微企业的申贷时长由原来的10天左右缩短到最快3个工作日即可完成。

　　降低融资成本，助力渡过难关。民丰农商银行积极融入“双创热潮”，在全行范围内深入开展减费让利活动，助力市场营商环境的改善。“企信贷”产品利率低，上浮一般不超过基准利率20%，每发放500万元贷款，可为企业节省利息成本约17.4万元/年。“企信贷”产品免还本，针对部分企业生产周期长、上下游产业链回款慢的经营特点，创新推出了“免还本续贷”政策，对贷款到期客户不盲目抽贷、压贷，视具体情形调节授信额度或给予利率优惠，与小微企业携手共渡难关。

　　强化政银合作，实现风险共担。民丰农商银行与宿迁市政府签订了战略合作协议，由宿迁市财政出资设立“宿迁市信用贷款风险补偿基金”，约定按照7:3的比例对“企信贷”产生的逾期贷款由基金与该行分担。该行按照基金规模1:10比例，向市区优质中小企业发放单户最高500万元的纯信用经营贷款。同时，设置不良率预警和熔断双机制，对贷款出现本金逾期或其他违约事项后，经催收在75日以上仍无法收回的，由该风险补偿基金直接按比例代偿。

　　两年来，“企信贷”产品不断发展壮大，已成为民丰农商银行服务小微金融的“利器”。面对快速变化的市场环境和小微企业不断增长的金融需求，该行将继续保持快速向前的脚步，创新服务模式，优化信贷流程，融合金融科技，使“企信贷”产品造福于更广的产业领域、更多的市场经营主体，持续为小微企业注入稳健发展的金融活水。