张家港农商银行数字化转型实践与探索

　　随着信息技术的高速发展，一场数字化的风暴正在席卷银行业，数据收集能力和分析能力将在很大程度上决定着银行未来的生存和发展。面对海量结构化和非结构化数据的袭来，如何充分挖掘和利用好这个丰富的“数据宝藏”，加速布局大数据分析技术在营销、风控、客户管理等多个场景的应用，是银行业面临的重大机遇和挑战。张家港农商银行积极响应国家号召以及省联社工作部署，坚持立足中小银行机构实际，坚持充分整合自身数据和借力大数据资源和大数据技术，积极实施数字化转型战略，于2019年启动数字化转型咨询项目及相关基础建设和数字化应用尝试，取得初步成效，为未来数字化转型深入推进奠定了良好基础。

　　一、有序推进数字银行建设项目

　　按照“高点定位、自主开发、统筹安排、急用先行”的基本原则，目前已重点开展三个方面的工作。

　　（一）搭建衍生变量数据集

　　基于本行新核心、信贷等15个重要系统的源数据，经过数据采集、诊断、清洗、整合，搭建衍生变量数据集，形成客户级的各类客户资产负债情况、产品签约使用情况等汇总及历史数据，衍生变量数据集是数字银行一期项目最重要的成果之一，为以后各种场景下的查询、分析、供数工作打下重要基础。

　　（二）以零售客户细分管理、构建客群轮廓助力精准营销

　　根据零售客户资产及交易行为，重新划分客户层级，梳理客户管理归属规则，协助零售团队差异化为不同层级客户提供服务，有针对性地营销高净值客户、长尾客户等客群。搭建客户标签体系，为客户打下超过20个基础属性标签和80个交易行为标签，通过这些标签描绘客户轮廓和客户360视图并向网格化营销平台供数。除此以外，还利用客户标签构建长尾客户和个人小额贷款精准营销模型，并产生营销清单分发给零售和小微贷团队，根据收集的营销反馈情况优化迭代模型。截至今年9月末，全行零售客户数123万户，较上年末增长2.22%，储蓄存款余额503.8亿元，较上年末增长22.39%。长尾客户提升显著，仅上半年就有68492户长尾客户成功迁移至日均1万以上，存款提升19.52亿元，占全行储蓄增存总额的24.61%。核心客户（储蓄存款年日均1万元及以上的客户）38.27万户，较上年末增长12.56%，核心客户存款余额485.33亿元,较上年末增长23.72%，占全行储蓄存款总额的96.33%。

　　（三）加快培养数字化人才

　　组织各部室及分支行一批具有数据素养的骨干，成立定量分析培训班，截至目前已成功开展五期课程培训，通过大数据分析理论与案例、业务应用实践等课程，帮助学员构建定量分析思维和流程框架，了解常用方法和常用数据资源以及各业务部门协同工作框架。

　　二、科学规划下一步数字化转型

　　（一）丰富全行数据资产

　　围绕数据的采集、整合、应用三个层次，积极开展跨界数据合作工作。具体可以分为三个部分。

　　1.人工采集数据接入与治理。数字银行部与零售业务部、风险管理部、人力资源部、董办共同探讨家庭数据、员工及其关系人数据接口标准，针对采集到的数据进行相关审计，通过分析相关数据字段分布，诊断数据的采集质量，形成相关采集优化建议，进一步完善数据质量，并通过设计采集方案形成长效治理机制。

　　2.外部平台数据接入与治理。开展外部平台数据接入，对接外部平台包括公积金、启信宝、汇法网、大数据局等，将外部平台数据接入之后进行加工清洗汇总处理，形成业务部门需要的个人或企业标签，满足日后的分析或者建模需要。

　　3.衍生数据平台的数据丰富以及汇总口径优化调整。

　　（二）构建全行级维度与指标体系

　　1.基于客户维度的数据模型。以目前正在建设“中央定理管理平台”和“对公知识图谱”为契机，把全行客户的各类身份信息、资产负债信息、关建标签信息等作一次整合，同时打通与各前台业务系统的共享通道，建立基于客户维度的数据模型，作为数据中台服务的第一步。

　　2.基于银行卡维度的数据模型。银行卡是行内客户的重要载体，涉及银行卡的数据维度也非常广，今年下半年开始规划基于银行卡维度的数据模型，以便进行基于卡相关的统计、分析和风控管理。

　　3.信贷业务数据模型。这是本行使用最为广泛的一块数据，目前已经在数据仓库建设了一份信贷业务数据模型，但主要还是满足监管报送使用，信息维度相对来说有局限性。今年本行开始建设新信贷业务系统，将在建设信贷业务系统的同时，同步建设信贷业务数据中台，整合所有信贷业务相关数据，形成一套适合前台业务开展的数据集市，满足准入、贷中、贷前、风控和集中度等多种管理需求。

　　（三）数字化督导管理

　　数字化督导管理平台的建设，立足“监督”“指导”两个关键词，结合国家政策、制度和行内政策、制度以及数字化转型战略举措要求，将基于各主要业务部室关键督导指标建立一个全面可拓展的指标体系，让客户经理、网点管理者、分支行管理者、总行管理者均能及时掌握关键指标的当前执行情况、历史情况、同级别人员（机构）执行情况以及全行平均水平，核查各级管理单元业务管理、核算质量、流程执行、平台使用等方面过程，以及时纠正问题、调整方向、表彰先进，为数字化督导管理建设提供精细化数据基础支持。

　　张家港农商银行高管层对数字化转型具有坚定的决心，组织科技与业务方面的力量共同参与攻坚工作，有信心在数字化转型落地上收获巨大的成效。